文/马杉

“融资成本高、资金效率低、办理手续烦”，一直是困扰企业融资与流动性管理的三大难题，也是传统银行授信“批而不用”的症结所在。

企业资产流动如何加速？银行授信能否想用就用、想还就还？融资成本的降低是否只能一味降息？利率市场化背景下，市场亟盼新型信贷产品供给。

昨日，浙商银行全新发布对公贷款产品——“至臻贷”，开启了公司贷款个性定制的新时代。

试点期间，该产品凭借着“在线办理+自主定制+灵活定价+额度循环”的特点，已签约公司客户117家，金额140亿元。

“至臻贷”摒弃了依靠一味降息来降低企业融资成本的固有观念，围绕着企业融资需求，对贷款的金额、期限、利率等基本要素进行了全面优化，并通过灵活组合为企业“量体裁衣”，帮助企业增强流动性管理，从而真正降低其整体融资成本。

利率方面，为满足企业多样化的计息需求，“至臻贷”不仅为企业提供了固定利率、SHIBOR浮动利率、多合约保底利率等多种贷款定价方式的选择，还可从提款金额、贷款期限、提款方式、还款方式等维度对实际执行利率进行修正，给企业更多的自由定价权。

期限方面，“至臻贷”也实现了灵活“定制”，允许企业根据双方约定提前还款，按实际用款时间支付利息，更好地匹配企业的实际融资需求。以企业贷款1亿元、期限6个月、基准利率4.35%为例，若实际用款时间不足5个月，传统模式下需支付6个月全额利息217.5万元。而“至臻贷”模式下，企业的资金成本约为190万元，一举便可减少28万元的利息支出。

“至臻贷”支持企业循环使用银行授信额度，并可根据实际资金使用需求，随心选择即时提款、预约提款、正常提款等方式。部分优质企业，还可以配置“直通车”额度，享受额度内提款资金实时到账，充分满足小额、短期资金周转需求。

还款方式上，企业在申请单笔提款时不仅可以自主设定还款期限，还可选择按计划还款、提前还款、日终自动还款等方式。与此同时，企业自主设定还款计划，也可根据约定在线调整，从而能够切实盘活银行授信额度，减少备付资金占用。

试点企业甘肃省交通建设集团有限公司便是“至臻贷”流动性管理功能的受益者。该公司因财政拨款到位时间存在不确定性，对于贷款资金的管理与统筹一直较为被动，“至臻贷”正好满足其流动性管理需求，获得了企业的交口称赞。

手续流程上，“至臻贷”采用线上模式，为企业提供7×24小时服务。企业只需通过企业网银提交申请，结合电子合同和电子回单，就能实现全程在线办理，从而无需往返银行。